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壹宝贷获邀参加“互联网金融论道”探讨行业风向

来源: 壹宝贷 发布时间:2017-08-11 17:36:43 点击数:1842【收藏本页】【返回首页

2017年8月11日

壹宝贷获邀参加《互联网金融论道》会议

此次会议主要围绕探讨“资产为王”时代

互金行业的动向

壹宝贷总经理罗浩杰先生

也就此议题

发表了他独到的见解

 

 

目前互金各个垂直细分领域里,资产现状如何?

互联网金融有非常多的垂直细分领域,包括消费金融、供应链金融、农村金融、不良资产、金融产品收益权等,不同类型资产的特征存在较大差异。

其中消费金融在中国已走过10个年头,基本上每年的增速可以保持在20%以上。

在消费金融领域参与者大致分为三类:传统商业银行、持牌的消费金融公司以及互联网机构。

存在的发展瓶颈?

第一:如何低成本获取客户。消费金融行业都需要通过降低获客成本争取盈利空间。

第二:消费金融小额分散,依托互联网迅速扩张,思考如何能有效实现授信放贷全流程在线化。

第三:风险控制。

中国网络黑产规模已经达到了千万级别,我们要时刻进行以下思考:从贷前的角度,我们有没有能力判断客户资料的真实性(盗账户)?我们有没有能力确认本人申请(盗身份)?我们有没有能力判断消费的真实性(骗贷)?

第四:多头贷款问题严重。

第五:中国所有的网贷公司都花很多钱在找失联人群,我们贷前要考虑清楚这些问题:在贷前的时候需要收取什么样的信息?在客户允许的情况下可以抓取什么信息

怎么看待互联网金融从“流量为王”走向“资产为王”这个说法?

2017年新金融整改合规进入“倒计时”阶段,资产质量成为平台重中之重。行业竞争也从“流量为王”转变为“资产为王”。早期行业处于“流量为王”的竞争时期,平台为了跑马圈地而争相贴钱获客,资产质量参差不齐。但是近两年P2P行业的竞争核心确实已由“流量”向“资产”转移,网贷平台抛弃高息揽客、快速做大的互联网思维,转向全面把控风险、回归合理收益水平的金融思维转变。

如何看待资产荒的问题?是什么原因造成的?

资产荒是伪命题,实际上平台并不是缺少资产,而是缺少比较优质资产。

一是融资成本高。相对于银行活期存款的融资成本,互联网金融平台当前普遍的融资成本在8%左右,有些平台甚至达到10%以上。较高的融资成本,导致互联网金融平台在选择优质项目和优质借款人方面,受到很大的约束。

二是融资能力超过了项目的发掘管理能力。受互联网创业案例的影响,不少互联网金融平台希望通过快速扩张,迅速做大规模来获取市场地位,获得风险投资和战略投资的青睐,并且寄希望于通过快速扩张来覆盖风险。这一路径,某种意义上脱离了传统金融的路径依赖,带有更强的互联网思维。这势必导致“以融资规模论英雄,以交易规模定成败”的思维。一旦融资规模真的上去,优质项目跟不上,就会出现“资产荒”。

三是风控意识跟不上。对于一些互联网金融平台而言,迅速获取资金,做大资产规模,是其商业模式的基础。但是,这一思维却忽略了资金带来的风险。其中包括资金闲置的风险、流动性管理的风险,以及坏账的风险。

四是平台获客渠道不精准。当下我国金融服务领域的供给与需求存在失衡现象,例如眼下我国借贷服务在GDP中的占比只有7%,而美国却高达22%,说明我国金融服务市场上仍旧存在大量未被覆盖的群体。

五是国内征信体系不健全。现阶段中国仍不成熟的征信体系,使优质资产难以被鉴别和挖掘。征信是整个金融业的基础设施,但我国的征信建设很多年以来都是痛点和短板,让我们的金融业在民间发展遇到很大瓶颈。

在小额分散的监管原则下,何为优质资产?

“8·24”监管办法后,资产限额成为最大的关注点。

金交所大额标模式、P2N模式都被明确禁止,寻找合规、优质资产成为平台最关心的事情。基本上,如果不能为客户提供流动性好且有保障的互联网金融资产,那么互金平台就很难生存下去。当然在刚性兑付已经被打破的情况下,原则上来说,投资者购买的互联网金融产品,收益都不可能被兜底,但平台还是可以做到努力为投资者引入优质资产,帮助投资者最大限度实现预期收益,严格防控发生流动性等风险。

小平台在监管趋严的环境下如何赢得生机?

小平台要注意做到几点:专业、细分和个性化。

平台“小而美”,用户数量、资产规模、成交额、坏账率等相对可控,业务范畴清晰,容易进行区分和剥离,相比起体积笨重的大平台,转型发展的阻力较小,因此在大洗牌的严峻形势下,以往的劣势或将变成大平台难以企及的长处。

资产升级需要哪些力量和实力支撑?

2016年,网贷行业进入整改大年,随着监管政策的持续收紧。除了要求各平台对借款人的审核更加严格之外,更是导致成功通过审核的项目大幅减少。此外,央行和银监会发布《加大对新消费领域金融支持的指导意见》,要求加快推进消费信贷管理模式和产品创新,鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作。选择银行业金融机构进行融资的企业逐步增多,这些都导致网贷行业资产端获取难度加大。很多平台要开始认识到,资产端和资金端同样需要用心开发,要在合规的前提下不断创新和挖掘更具优势的资产项目标的。

我们认为,在网贷行业,资产端的自力更生将成为引领新一轮的资产端升级大潮,打造真正属于网贷行业的优质资产项目才是未来小微金融服务新蓝海。迷失在流量诱惑下的小微金融服务企业也终将会死于流量,原因很简单,流量有了,钱有了,就是没有好资产。而“小而美”的平台并不会一味追求大规模推广、迅速做大交易额,而是首先把重心放在资产端,组建专门团队,扎实开发产品,着重寻找优质项目。

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