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民间借贷司法解释

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广东比格律师事务所 (壹宝贷法律顾问)

壹宝贷与广东比格律师事务所深度合作,邀其作为公司的常年法律顾问。壹宝贷所有业务活动以及相关合同和协议均咨询广东比格律师事务所,确保其符合相关法律法规,壹宝贷合法守信经营,让壹宝贷的投资用户权益受国家法律保护。

投资理财, 可能遇到哪些法律问题?

  • 民间借贷

  • 民间借贷是否合法

  • 壹宝贷居间撮合服务合法性

  • 电子合同的合法性

  • 出借理财收益的合法性

  • 借款期限

  • 诉讼时效

什么是民间借贷?

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷属于《民法通则》规定的一种民事法律行为,在行为人具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定时,该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

民间借贷是否合法?

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍(详见下)。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取 他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

根据《合同法》第196条规定"借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同",《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

壹宝贷居间撮合服务合法性

根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”,壹宝贷平台作为合法设立的中介服务机构,为民间借贷提供撮合,使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间服务有着明确的法律基础。

电子合同的合法性

根据《合同法》和《电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

出借理财收益的合法性

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”壹宝贷平台项目的出借理财收益未超过银行同类贷款利率的四倍,为合法利息收益,受到法律保护。

借款期限

借款期限是指借贷双方依照有关规定,在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中,当事人订立借款期限条款必须详细、具体、全面、明确,以确保合同的顺利履行,防止产生合同纠纷。借款期限包括有效期限和履行期限。

1、有效期限是指对当事人双方均有约束力的时间范围,借款方从贷款方取得第一笔贷款到还清全部贷款所占用的时间。

2、履行期限是指当事人一方履行合同义务,另一方接受履行,合同当事人双方实现权利、履行义务的时间界限。

诉讼时效

所谓诉讼时效,是指权利人请求人民法院以强制程序保护其合法权益而提起诉讼的法定有效期限。换言之,权利人在法定期间内不行使权利,持续达到一定期间而致使其请求权丧失强制力或者胜诉权的法律事实。

更多相关法律法规

更多相关法律法规 (1)

《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

(2)

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

(3)

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。”

(4)

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。”

(5)

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。”

订立借款合同可以采取的担保方式

订立借款合同可以采取的担保方式

借款合同作为单务合同,贷款人将借款支付给借款者后,其风险都是由贷款人承担。为了保证债权的实现,减少借款的风险,近年来,我国金融机构在信贷业务中多采用担保的方式。根据《担保法》的规定,壹宝贷平台借款合同中贷款人可以要求借款者采取以下担保方式:

(1)保证

是指保证人与贷款人约定,当借款者不履行债务时,保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。壹宝贷平台项目提供的保证方式主要有两种:

* 连带责任保证,即贷款人和保证人约定,借款者在借款期限届满没有履行债务的,贷款人可以要求借款者履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

* 一般保证,即贷款人和保证人约定,在借款者经审判或者仲裁,并就借款者财产强制执行仍不能履行债务时,保证人承担保证责任。

(2)抵押

是指借款者或者第三人不转移财产的占有,将该财产作为债权的担保。在借款者不履行债务时,贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物的范围应当是依法可以转让的财产,抵押合同应当办理登记,抵押合同自登记之日起生效。

(3)质押

质押包括动产质押和权利质押。动产质押是指借款者或者第三人将其动产移交贷款人占有,以该财产作为债权的担保,借款者不履行债务时,贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。权利质押是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押:汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。根据合同法第198条的规定,订立借款合同,贷款人可以要求借款者提供担保,担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。因此,金融机构借款的,当事人应当按照有关规定确定担保的方式。至于自然人之间借款,当事人可以依据实际情况对担保问题作出约定。

参考法律依据

典型案例分析

2014年11月,某帮网1280万元坏账,其总裁更表示不为坏账兜底,“我们已经将相关资料提交到公安部门刑侦科,在等待调查结果,会坚持通过法律途径解决此问题。”某帮网成为P2P业内首家拒绝垫付的平台,而该坏账项目共涉及500多名投资者也只能等待通过法律程序讨回自己的合法资金。

>> 发生坏账的主要原因:某帮网将风险把控部分交给合作机构,没有进行充分的信息披露给投资者以至于严重问题发生。

壹宝贷严格风控系统是如何有效预防借贷方逾期、坏账的?

1.第三方合作机构垫付

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2.壹宝贷质保服务专款由初始质保服务专款和项目质保服务专款两部分构成,初始质保服务专款是平台建设初期发布项目有限的情况下,由壹宝贷出资500万元,以应对可能发生的逾期风险状况;项目质保服务专款从每个借款项目中划拨一定比例,使平台质保服务专款能不断积累,确保有足够能力应对可能的风险,保障投资人的本息安全。

如期归还投资人合法款项

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    10.系统与数据安全

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